La respuesta corta
Si tu anuncio da una cuota o un tipo de interés, el artículo 9 de la Ley 16/2011 te obliga a poner un ejemplo representativo: TIN, TAE, importe del crédito, plazo, precio al contado, entrada, cuota e importe total adeudado, en letra que se lea. Con un «financiamos» sin cifras no hace falta. Abajo tienes un ejemplo completo con las cuentas hechas.
Cuándo te obliga la ley y cuándo no
La norma es la Ley 16/2011, de contratos de crédito al consumo. Su artículo 9 dice qué datos tiene que llevar la publicidad de un crédito. Y vale también para quien no presta el dinero pero lo ofrece: una compraventa que trabaja con una financiera entra de lleno, porque la ley habla de ofrecer un crédito «o la intermediación» para conseguirlo.
La obligación salta cuando el anuncio da un tipo de interés o cualquier cifra del coste del crédito. En la práctica:
- «Financiación a tu medida», sin números: el artículo 9 no te obliga a poner el ejemplo.
- «Desde 199 €/mes» o «TIN 6,99 %»: sí te obliga.
Y no es solo internet. La ley nombra la publicidad, las comunicaciones comerciales y los anuncios y ofertas que tengas expuestos en tu local. El cartel con la cuota en el parabrisas cuenta igual que el anuncio del portal, el post de Instagram o la ficha de tu web.
Un detalle con la «financiación al 0 %». La ley deja fuera los créditos sin intereses y sin ningún otro gasto. Pero cuando el crédito va ligado a la compra del coche, presume, salvo pacto en contrario, que el vendedor le paga algo a la financiera, y entonces no lo considera gratis. Si además hay comisión de apertura, no es gratis de ninguna manera.
Esto no es asesoramiento legal: es cómo lo leo yo en el BOE. Antes de publicar, confírmalo con tu financiera o con tu abogado.
Los datos que tiene que llevar el anuncio
El artículo 9 pide estos datos «de forma clara, concisa y destacada» y dentro de un ejemplo representativo, que es un caso concreto con números reales, no una frase general. Te los traduzco:
- TIN (tipo deudor), fijo o variable. Es el interés que se cobra por el dinero prestado, por año. Y los recargos que entren en el coste, como una comisión de apertura.
- Importe total del crédito. Lo que se financia de verdad: el precio menos la entrada.
- TAE. La tasa anual equivalente. Junta en un solo porcentaje el interés y los gastos, como la comisión. Por eso casi siempre es más alta que el TIN, y es la cifra que sirve para comparar.
- Duración del contrato. El plazo, en meses.
- Precio al contado y entrada. Cuando financias un coche concreto, hay que decir cuánto cuesta pagándolo de una vez y cuánto se paga al principio.
- Importe total adeudado y cuota. Lo que acaba pagando el cliente a la financiera, sumándolo todo, y cuánto paga cada mes.
Dos cosas más. La ley pide letra legible y con buen contraste: gris clarito y diminuto al pie no vale. Y si para dar esas condiciones obligas a contratar un seguro u otro servicio cuyo coste no se sabe de antemano, hay que decirlo claro, junto a la TAE.
Si ofreces la financiación de otros, el artículo 33 pide además que tu publicidad diga en calidad de qué lo haces: si trabajas en exclusiva con una o varias financieras o por tu cuenta. Con una línea basta, por ejemplo: «Intermediamos en exclusiva con [nombre de la financiera]. Financiación sujeta a su aprobación».
Un ejemplo representativo completo, con las cuentas
Son números de ejemplo, los mismos de mi calculadora de financiación, no la oferta de ninguna financiera. Coche de 15.000 € al contado, 3.000 € de entrada, 72 meses, TIN fijo del 7,99 % y comisión de apertura del 3 %, que se paga al firmar.
| Concepto | Cifra | De dónde sale |
|---|---|---|
| Precio al contado | 15.000 € | El precio del coche |
| Entrada | 3.000 € | Lo que paga el cliente al principio |
| Importe total del crédito | 12.000 € | 15.000 − 3.000 |
| Plazo | 72 meses | Seis años |
| TIN fijo | 7,99 % | El que te da la financiera |
| Cuota mensual | 210,34 € | La cuota fija que devuelve 12.000 € en 72 meses a ese tipo |
| Intereses | 3.144,50 € | Lo que suman las cuotas (15.144,50 €) menos los 12.000 € |
| Comisión de apertura | 360 € | El 3 % de 12.000 € |
| Coste total del crédito | 3.504,50 € | Intereses más comisión |
| Importe total adeudado | 15.504,50 € | 12.000 + 3.144,50 + 360 |
| Precio total a plazos | 18.504,50 € | 3.000 de entrada + 15.504,50 |
| TAE | 9,48 % | Interés y comisión juntos, en un porcentaje anual |
Un detalle de las cuentas: 72 cuotas de 210,34 € suman 15.144,48 €. Los 2 céntimos que faltan salen del redondeo y se ajustan en la última cuota, que queda en 210,36 €. Por eso los intereses son 3.144,50 €. La TAE sale más alta que el TIN porque mete la comisión.
Y el texto listo para poner debajo del anuncio, en letra que se lea:
Ejemplo de financiación para un vehículo con precio al contado de 15.000 €. Entrada: 3.000 €. Importe total del crédito: 12.000 €. Plazo: 72 meses. 71 cuotas mensuales de 210,34 € y una última de 210,36 €. TIN fijo: 7,99 %. TAE: 9,48 %. Comisión de apertura: 3 % (360 €), al formalizar. Intereses: 3.144,50 €. Importe total adeudado: 15.504,50 €. Precio total a plazos: 18.504,50 €. Financiación sujeta a aprobación de [financiera].
Tu ejemplo tiene que salir de las condiciones reales de tu financiera. Si cambias un dato, cambian todos los demás.
Los errores que más se ven
- «Desde 99 €/mes» y nada más. Das una cifra de coste, así que toca poner el ejemplo entero. Y si ese «desde» necesita una entrada enorme o un plazo larguísimo, el ejemplo lo va a enseñar.
- La TAE escondida. En gris clarito, diminuta o en un enlace aparte. La ley pide que sea clara y destacada, como el resto del ejemplo.
- Solo el TIN. El TIN sin la TAE se queda corto, porque deja fuera la comisión.
- Una cuota que no cuadra. Calculada sin la entrada, con otro plazo o con otro tipo del que pone al lado. Cada cifra tiene que salir de las demás.
- El seguro que no aparece. Si la cuota depende de contratar un seguro, hay que decirlo.
- El cartel del parabrisas. Muchos cuidan la web y se olvidan del cartel del patio, que es un anuncio igual.
Por qué merece la pena hacerlo bien
En el informe de concesionarios de Andalucía analicé 1.093 compraventas y concesionarios de ocasión, con su ficha de Google y su web. Solo el 37 % habla de financiación en su web. Dicho al revés: en 63 de cada 100 el comprador no encuentra la financiación en ninguna web.
El que compra a plazos quiere saber cuánto va a pagar al mes, y un «consulta financiación» le obliga a llamar para saber lo básico. Si la ficha de tu coche enseña la cuota con su ejemplo bien hecho, das la respuesta que otros no dan y, de paso, cumples la ley. Y cuando te escriban por esa cuota, contesta rápido: tienes mensajes listos en cómo responder a los que preguntan por un coche.
Si quieres que te lo monte alguien
Hago webs para concesionarios con tu stock y una calculadora en cada coche: el comprador mueve la entrada y los meses y ve su cuota. Si quieres empezar por lo gratis, la calculadora te prepara el texto del ejemplo representativo con tus números, para que lo revises con tu financiera. Y si quieres ver la web con tus coches antes de pagar nada, tienes un boceto gratis en 48 h, sin permanencia y con el precio cerrado por escrito.
Lo que viene: una directiva europea nueva
Hay una norma europea nueva, la Directiva (UE) 2023/2225, que se aplica desde el 20 de noviembre de 2026 y sustituye a la directiva de la que salió la Ley 16/2011. Entre otras cosas, pide que la publicidad de créditos lleve un aviso claro con la frase «Atención: tomar dinero prestado cuesta dinero» u otra equivalente.
Una directiva no obliga directamente a tu negocio: España tiene que pasarla a una ley propia. A 24 de septiembre de 2026, la ley que sigue en vigor en el BOE es la 16/2011. Cuando se publique la nueva, revisa tus anuncios, tus carteles y tu calculadora con lo que diga.
